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你有信用卡吗? 在这个国家 拥有信用卡是很幸运的事

发布于2019-05-01 02:53:23 来源:vdaily.com 作者:vdaily
导读: 彭博专栏作家任淑莉(ShuliRen)撰文指出,持有信用卡可视为在美国生活的一部分,即使是没有收入的美国大学生,都可以申办并使用信用卡;有超过三分之二的美国人15岁起就开始过刷卡人生。然而,在中国只有

彭博专栏作家任淑莉(Shuli Ren)撰文指出,持有信用卡可视为在美国生活的一部分,即使是没有收入的美国大学生,都可以申办并使用信用卡;有超过三分之二的美国人15岁起就开始过刷卡人生。

然而,在中国只有21%的人拥有信用卡,但这不是因为中国人不想消费。根据瑞银集团(UBS)针对3,100位中国网友做的最新调查,有44%的受访者计划增加支出,例如购买智能手机和空调,只有三分之一的受访者打算减少消费。

中国人拥有信用卡的比率低,也不是对个人财务不负责任。多数人量力而借,未来一年的贷款预料只比自己的月薪高一点而已。

大多数中国人仍无法刷卡付费,这不但不方便,也大幅削弱自身的财务安全,而中国的贫富之间只差一张信用卡。

拥有信用卡的人很幸运,这群人平均年龄为34岁,年薪至少人民币11万元(16,400美元),大约是中国城镇平均所得的三倍。他们有82%的概率居住在中国最富裕的四座城市内,分别是北京、上海、深圳以及广州。

其余的所有人也能在线上借款,例如你若在阿里巴巴旗下第三方信用评估机构“芝麻信用”建立良好的信用,就很容易借到钱。芝麻信用是阿里巴巴在自家电商平台为消费者开发的信用系统。

未持有信用卡或想借更多钱的人,只能向网络借贷平台(P2P)借款,甚至申请发薪日贷款(payday loans)。

然而,线上借款的利率远高于信用卡借贷,且这几年在中国已看见一连串掠夺性借贷机构的丑闻,例如分期购物网站“趣店”在2017年揭露,前一年采用超过法定利率上限36%的年利率交易占半数以上,因而引起公愤。

利率升高的负担已对借贷者构成压力,根据瑞银集团的调查,受访者申请的抵押贷款占未偿还债务总和的80%,但支付金额只占每月支出的一小部分。

但为何银行无法提供民众更多协助,帮助他们取得信用卡?

银行目前从贷款客户赚取14.5%的实质报酬,而这群客户的拖欠率只有1%,是银行最爱的客户,银行要承受的风险也小。再者,中国人民银行目前允许商业银行将信用卡贷款包装成资产担保证券,要贩售不是问题。银行可再从这些风险趋近零的债券赚一笔,报酬率介于3%至5%,相当不错。

虽然银行通常会拒绝高风险、不熟悉的借款人,但时至今日,银行业者要评估客户的可信度却没这么难,例如中国银行(Bank of China)可透过客户的支票存款账户,得知客户的薪资单及每月开支等资讯。另一方面,网络借贷平台能取得的客户资讯就非常有限(甚至需要推测),例如客户的社会信用评分或社交图。

中国过去五年已多次停发信用卡,因担忧消费者会刷卡买股票或房地产。北京当局认为,中国的千禧世代喜爱透过信用卡购买鸡蛋水饺股,或申办房屋修缮贷款来炒房。任淑莉认为,用信用卡做这些事会带来多严重的后果,谁也说不准。

然而,随着金融科技业崛起,年轻的借贷者总能找到其他地方借款,使他们远离信用卡只会衍生新的问题,而没有正视事实。

任淑莉认为,中国老爱强调很想利用国内消费推动经济成长,而不只靠工业生产或出口,那就让年轻人消费,要信任年轻人,让他们办卡去购买价值1,000美元的iPhone或华为新推出的智能手机P30 Pro,如此一来,就连中国的大型国营银行也能受惠。

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